2023-10-25 35th Class
AI in Fintech
#️⃣ 금융 분야에서 AI의 역할
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자동화 비용절감
RPA: 일상적이고 반복적인 작업을 자동으로 처리 -
지능적 분석 (Intelligent Analysis)을 통한 개인 맞춤화
사람보다 폭 넓은 데이터를 이용해 분석하고, 의사결정을 내려 고객의 특성에 맞는 맞춤형 서비스 개발 -
혁신 (innovation)을 통한 수익 기회 창출
자동화, 개인맞춤화, 최적화를 통해 새로운 상품과 서비스를 개발하고, 새로운 방식의 사업모델을 구축
#️⃣ AI 기반 금융서비스 사례와 이슈
인공지능 기반 금융서비스 트렌드
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AI 수요가 빠르게 증가
- 2022년 전 세계 모든 금융업권의 500개 이상의 금융회사가 AI에 투자
- 사기거래 탐지, 대화형 인공지능, 알고리즘 트레이딩, 자금세탁 및 KYC, 투자관리, 포트폴리오 최적화, 부도 예측, 마케팅 최적화 등
- ChatGPT 같은 대화형 인공지능에 대한 투자증가
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AI 수요의 증가 이유
- 코로나 팬데믹으로 금융소비자의 디지털 채널 의존도가 급증(Deloitte, 2021)
- 의사소통 부재라는 디지털 채널의 한계 극복 필요
What AI use case is your company investing in? Select all that apply.
| Use Case | 2022 | 2021 | YoY Change |
|---|---|---|---|
| Fraud detection: transactions and payments | 31% | 10% | 310% |
| Conversational AI | 28% | 8% | 350% |
| Algorithmic trading | 27% | 13% | 208% |
| Fraud detection: AML and KYC | 23% | 7% | 329% |
| Recommender systems / next-best action | 23% | 10% | 230% |
| Portfolio optimization | 22% | 14% | 157% |
| Default prediction | 19% | 6% | 316% |
| Marketing optimization | 19% | 7% | 271% |
| Compliance | 17% | 6% | 283% |
| Underwriting and acquisition | 12% | 3% | 400% |
| Creating synthetic data for model creation and optimization | 11% | n/a | |
| Claims processing | 10% | 4% | 250% |
| Other | 10% | 3% | 333% |
| Robo advisory | 9% | 4% | 225% |
| Don’t know | 7% | 4% | 175% |
State of AI in Financial Services (nvidia.com)
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대화형 인공지능 서비스 사례
- 챗봇: 단순한 질의응답 서비스 제공 -> 기능적인 한계 및 심리적인 경계선 도달에 어려움
- 인공지능 기반 가상 금융비서
- 예산추적, 투자 조언, 청구서 관리, 이상거래 경고, 재무계획
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대화형 인공지능서비스 대표 사례
- 2018년 Bank of America의 Erica는 2022.10 기준 3200만명의 이용자 유치
- 매일 평균 150만명의 이용자에게 문자와 음성 대화를 통해 계좌조회, 카드관리, 개인송금, 거래보고, 투자조언
- 주택담보대출, 신용카드, 예금등에 대해 상담하는 금융전문가 소개 기능 탑재 예정
- Erica를 통해 금융상품 판매 촉진 및 판매 관련 인공지능 학습자료 축적
AI 활용 분야와 기술
- 디지털 금융자문과 자산관리
- 고객의 금융거래 탐색과 시각화
- 고객의 신용/보험사고위험/투자성향 평가
- 계약 체결과 가격 결정
- 고객 불만 처리
- 계약 관리 및 분석
- 고객 이탈 예측
- 알고리즘 트레이딩
- 시장 조사/분석
- 자산가치 평가
인공지능 역할과 활용 기술
| 구분 | Front | Middle | Back |
|---|---|---|---|
| 역할 | 의사소통과 보조 | 주문처리 | 데이터처리와 분석 |
| 마케팅과 자문 | 최적화 및 검토 | 시장동향 추적 | |
| 자산관리와 자문 | 평가 및 점수화 | 사기 탐지와 사이버보안 | |
| 보고 | 의사결정 | 위험 평가와 관리 | |
| 준법 활동과 보고 | |||
| 상품과 서비스 설계 | |||
| 기술 | 음성인식 | 로보틱업무자동화 | 로보틱업무자동화(RPA) |
| 자연어처리 | 기계학습 | 자연어처리 | |
| 언어 생성, 시각화 | 딥러닝 | 데이터 분석, 시각화 |
Usage & Easy Payment
#️⃣ 핀테크 비즈니스: 인공지능의 핀테크 활용 사례
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재무 보고
은행 및 기타 금융 기관은 분석하고 포괄적인 보고서로 변환해야 하는 대량의 데이터 처리가 필요한 해당 프로세스는 수작업 시, 많은 시간이 소요되어 AI 활용
예시) 자연어 처리 알고리즘을 통한 재무 문서 내 필요 정보 추출 자동화 -
사기 탐지
신용카드, 대출 신청 사기, 가짜 보험 청고, 불법 송금 등 -
데이터 분석
시장 동향과 변화를 빠르게 식별, 주식 시장의 새로운 투자 기회 확인
핀테크 AI는 대출 인수, 계좌 개설 및 위험 평가와 같은 금융 프로세스를 자동화 가능 -
알고리즘 트레이딩
AI 기반 알고리즘 트레이딩으로 방대한 양의 데이터를 실시간 분석
금융 데이터를 평가하여 거래 추세를 파악하고 적절한 시장 거래를 실시간으로 실행
과거 데이터를 지속적으로 학습하여 알고리즘 개선 -
로봇 프로세스 자동화 (RPA)
- 고객 온보딩
- 계정 명세서 및 거래와 같은 일상적인 쿼리에 대한 인바운드 호출 처리
- 보안 확인
- 신용 카드 처리
- 무역 금융
- 계정 폐쇄
- 대출 신청 프로세스
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신용 평가 및 대출 예측
- 과거 신용 기록, 소득 및 기타 금융 정보를 분석하여 대출자의 채무 불이행 가능성을 예측
#️⃣ 간편결제서비스 현황
#️⃣ 전자지급서비스의 정의 구분
정의: 전자 금융거래법에 따라 (1)전자금융업자 및 (2)금융기관이 전자상거래 또는 개인간 거래 과정 등에서 제공하는 지급 관련 서비스
전자금융업자: 전자금융거래법에 따라 비금융기관은 금융위원회에 전자금융업자로 등록하여야 함
금융기관: 전자금융거래법에 따라 은행, 카드사 등 금융기관은 금융위원회에 등록 없이 전자금융업무를 수행
- 전자지급결제대행업: 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 수취하여 판매자에게 최종적으로 지급될 수 있도록 지급 결제정보를 송수신하거나 그 대가를 정산 대행 또는 매개하는 서비스
- 선불전자지급수단업: 미리 충전한 선불금으로 교통요금, 상거래 대금을 지급하거나 송금할 수 있도록 선불금을 발행하고 관리하는 서비스
- 결제대금예치업: 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 예치받고 물품수령 확인 과정을 통해 거래가 적절하게 이루어졌는지를 확인한 후, 구매대금을 판매자에게 지급하는 서비스
- 전자고지결제업: 아파트 관리비, 전기 가스요금등과 같은 고지서를 이메일 앱 등을 통해 전자적 방식으로 발행하고 대금을 직접 수수하여 정산을 대행하는 서비스
- 직불전자지급수단업: 스마트폰 기반 인증절차를 통해 기등록된 구매자 계좌에서 판매자 계좌로 자금이체를 중개하는 서비스
- 전자화폐업: 이전 가능한 금전적 가치가 전자적 방법으로 저장되어 발행된 증표 또는 그 증표에 관한 정보를 처리하는 서비스
- NEW (신설)
- 지급지시전달업(MyPayment): 이용자의 결제, 송금 지시를 받아 금융회사등이 잉체를 실시하도록 전달. 고객계좌를 보유하지 않는 대신 고객의 동의를 받아 고객의 금융계좌 정보에 접근
- 종합지급결제사업자: 금융결제망에 참가하여 결제기능을 수행하는 계좌 발급 및 관리업무 가능. 모든 전자금융업의 업무를 영위
#️⃣ 지급결제의 개념
경제주체들이 경제활동에 따른 채권채무관계를 지급수단을 이용하여 해소하는 행위
지급 수단
- 현금: 그 자체로서 지급결제가 마무리
- 어음, 수표, 신용카드, 계좌이체 등: 지급(대금 내기), 청산(금융기관간 주고받을 금액을 계산하는 것) 및 결제의 세 단계를 거침(실제로 자금을 주고받아 거래가 최종적으로 종결되는 것)
#️⃣ VAN과 PG의 역할
- 온라인 VAN의 역할: 보안 기능이 있는 통신망 운영(결제정보전달)
- PG의 역할: 비대면거래 인증/보안문제 해결, 결제 대행, 쇼핑몰 관리
- VAN사는 카드사를 대신해 전표만 매입, 판매대금은 신용카드사가 직접 가맹점에 지급
- PG사는 신용카드사로부터 판매대금을 받아 PG수수료 차감 후 온랑니 가맹점에게 대금 지급
#️⃣ 간편결제서비스 경쟁 전략
